六大觀念教你如何投資理財。（二）
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述六個人生階段的理財目標並非人人可實踐，但人生理財計劃也決不能流於“紙上作業”，畢竟有目標才有動力。若是毫無計劃，只是憑一時之間的決定主宰理財生涯，則可能有“大起大落”的極端結果。財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩妥當的生涯理財規劃應及早擬定，才有助於逐步實現“聚財”的目標，為人生奠下安定、有保障、高品質的基礎。
觀念三：拒絕各種誘惑不良理財習慣可能會使你兩手空空
每個月領薪日是上班族最期盼的日子，可能要購置家庭用品，或是購買早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份“人情”……，各種生活花費都在等著每個月的薪水進賬。
在我們身邊不時地看到這樣的人，他們固定而常見的收入不多，花起錢來每個都有“大腕”氣勢，身穿名牌服飾，皮夾裏現金不能少，信用卡也有厚厚一疊，隨便一張刷個兩下子，獲得的虛榮滿足勝於消費時的快樂。
月頭領薪水時，錢就像過節似的大肆花，月尾時再苦嘰嘰地一邊縮衣節食，一邊再盼望下個月的領薪日快點到，這是許多上班族的寫照，尤其是初入社會經濟剛獨立的年輕人，往往最無法抗拒消費商品的誘惑，也有許多人是以金錢(消費能力)來證明自己的能力，或是補償心理某方面的不足，這就使得自己對金錢的支配力不能完全掌握了。
面對這個消費的社會，要拒絕誘惑當然不是那麼容易，要對自己辛苦賺來的每一分錢具有完全的掌控權就要先從改變理財習慣下手。“先消費再儲蓄”是一般人易犯的理財習慣錯誤，許多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因為你的“消費”是在前頭，沒有儲蓄的觀念。或是認為“先花了，剩下再說”，往往低估自己的消費欲及零零星星的日常開支。對中國許多的老百姓來說，要養成“先儲蓄再消費”的習慣才是正確的理財法，實行自我約束，每月在領到薪水時，先把一筆儲蓄金存入銀行(如零存整取定存)或購買一些小額國債、基金，“先下手為強”，存了錢再說，這樣一方面可控制每月預算，以防超支，另一方面又能逐漸養成節儉的習慣，改變自己的消費觀甚至價值觀，以追求精神的充實，不再為虛榮浮躁的外表所惑。這種“強迫儲蓄”的方式也是積攢理財資金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的財務狀況，不僅要“瞻前”也要“顧後”，讓“儲蓄”先於“消費”吧！切不可先消費—— 盡情享受人生——等有了“剩余”再去儲蓄。
觀念四：沒人是天生的高手能力來自於學習和實踐經驗的積累
常聽人以“沒有數字概念”、“天生不擅理財”等借口規避與每個人生活休戚相關的理財問題。似乎一般人易於把“理財”歸為個人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學領域有連帶關系，非商學領域學習經驗者自認與“理財問題”絕緣，而“自暴自棄”“隨性”而為，一旦被迫面臨重大的財務問題，不是任人宰割就是自嘆沒有金錢處理能力。
事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學習與實際經驗才是重點。理財能力也是一樣，也許具有數字觀念或本身學習商學、經濟等學科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但基於金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現代經濟日益發達，每個人都無法自免於個人理財責任之外。中國人的傳統觀念認為“女人是天生的理財高手”，從現今一般家庭由太太掌管財務的比例較高中似乎得到印證，但從家庭角色分工的角度來看，管家的人管錢也是理所當然的“份內事”，但並不表示女性擅長理財，不然為何在理財專業人士當中，女性的比例又偏低呢？
現代經濟帶來了“理財時代”，五花八門的理財工具書多而龐雜，許多關於理財的課程亦走下專業領域的舞臺，深入上班族、家庭主婦、學生的生活學習當中。隨著經濟環境的變化，勤儉儲蓄的傳統單一理財方式已無法滿足一般人需求，理財工具的範疇擴展迅速。配合人生規劃，理財的功能已不限於保障安全無慮的生活，而是追求更高的物質和精神滿足。這時，你還認為理財是“有錢人玩金錢遊戲”，與己無關的行為，那就證明你已落伍，該急起直追了！ 觀念五：不要奢求一夕致富別把雞蛋全放在一個籃子裏
有些保守的人，把錢都放在銀行裏生利息，認為這種做法最安全且沒有風險。也有些人買黃金、珠寶寄存在保險櫃裏以防不測。這兩種人都是以絕對安全、有保障為第一標準，走極端保守的理財路線，或是說完全沒有理財觀念；或是也有些人對某種單一的投資工具有偏好，如房地產或股票，遂將所有資金投入，孤註一擲，急於求成，這種人若能獲利順遂也就罷了，但從市面有好有壞波動無常來說，憑靠一種投資工具的風險未免太大。
有部分的投資人是走投機路線的，也就是專做熱門短期投資，今年或這段時期流行什麼，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但因“賭性堅強”，寧願冒高風險，也不願紮實從事較低風險的投資。這類投機客往往希望“一夕致富”，若時機好也許能大賺其錢，但時機壞時亦不乏血本無歸、甚至傾家蕩產的“活生生”例子。
不管選擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財上的大忌：急於求成，“把雞蛋都放在一個籃子裏”，缺乏分散風險觀念。
隨著經濟的發展、工商業的發達和加入WTO、國際市場的大開，國人的投資渠道也愈來愈多，單一的投資工具已經不符國情民情，而且風險太大，於是乎有“投資組合”的觀念應運而生，目的既為降低風險，同時也能平穩地創造財富。
目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動產、國外證券等，不僅種類繁多，名目亦分得很細，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長期投資經驗或非專業人士，一般人還真弄不清呢。因此我們認為，一般大眾無論如何對基本的投資工具都要稍有了解，並且認清自己的“性向”是傾向保守或具冒險精神，再來衡量自己的財務狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式，搭配組合“以小博大”。投資組合的分配比例要依據個人能力、投資工具的特性及環境時局而靈活轉換。個性保守或閑錢不多者，組合不宜過於多樣復雜，短期獲利的投資比例要少；若個性積極有沖勁且不怕冒險者，可視能力來增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現性(流通性)三個原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現性也強，但獲利性相對地低了；而股票、期貨則具有高獲利性、變現性也佳但安全性低的特性；而房地產的變現能力低，但安全性高，獲利性(投資報酬率)則視地段及經濟景氣而有彈性。配合大經濟環境和時局變化，一般說來，經濟景氣不良、通貨膨脹明顯時，投資專家莫不鼓勵投資人增加變現性較高且安全性也不錯的投資比例，也就是投資策略宜修正為保守路線，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變，“忍而後動’”。景氣回蘇，投資環境活絡時，則可適時提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點風險以期獲得高報酬率的投資。了解投資工具的特性及運用手法時，搭配投資組合才是降低風險的“保全”作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財方式，這一方面說明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環境如何變化，投資組合中最保險的投資工具仍要占一定比例，我們普遍認為，不要把所有資金都投入高風險的投資裏去。“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票裏玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個籃子裏” 的作法，依舊是不智之舉啊！
觀念六：管理好你的時間勝於管理好你的金錢和財富
現代人最常掛在嘴邊的就是“忙得找不出時間來了”。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺得時間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是“時間的窮人”，似乎都有恨不得把24小時變成48小時來過的願望。但上天公平給予每人一樣的時間資源，誰也沒有多占便宜。在相同的“時間資本”下，就看各人運用的巧妙了，有些人是任時間宰割，毫無管理能力，二十四小時的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能“無中生有”，有效運用零碎時間；而有些懂得“搭現代化便車”的人，幹脆利用自動化及各種服務業代勞，“用錢買時間”。“時間即金錢”，尤其對於忙碌的現代人而言更能深切感受，每天時間分分秒秒的流失雖不像金錢損失到“切膚”的程度，但是，錢財失去尚可復得，時間卻是“千金喚不回”的。如果你對上天公平給予每個人 24小時的資源無法有效管理，不僅可能和理財投資的時機性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無成，可見“時間管理”對現代理財人的重要性。想向上帝“偷” 時間既然不可能，那麼學著自己“管理”時間，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途徑。
“忙”、“沒有時間”只是借口而並非真實，如果聰明才智相仿，而工作時數比別人長，績效(薪水、所得、職位、成就)卻不比別人好，那就該好好檢討，是不是沒有充分發揮時間效率？在心理上必須建立一個觀念，力求“聰明”工作，而不是“辛苦”工作。例如別人六個小時可做到的事，我努力在四個小時之內完成。以追求最高的時間績效為目標，假以時日，時間自然在你掌握中！
時間管理與理財的原理相同，既要“節流”還要懂得“開源”。要“賺”時間的第一步，就是全面評估時間的使用狀況，找出所謂浪費的零碎時間，第二步就是予以有計劃地整合運用。首先列出一張時間“收支表”，以小時為單位，把每天的行事記錄起來，並且立即找出效率不高的原因，徹底改善。再來，把每日時間切割成單位的收支表做有計劃的安排，切實去達成每日績效目標。“時間是自己找的”，當你把“省時”養成一種習慣，自然而然就會使每天的二十四小時達到“收支平衡”的最高境界，而且還可以“遊刃有余”的處於“閑暇”的時間，去從事較高精神層次的活動呢！
如果你是開車或乘公交車的上班族，平均一天有兩個小時花在交通工具上，一年就有一個月的時間待在車裏。如果把這一個月裏每天花掉的兩個小時集中起來，連續不斷地坐一個月的車，或不眠不休地開一個月的車，就能體會其時間數量的可觀了。
要占時間的優勢，就要積極地“憑空變出”時間來，以下提供一些有效的方法，讓你輕松成為“時間的富人”。
盡量利用零碎時間：坐車或等待的時間拿來閱報、看書、聽空中資訊。利用電視廣告時間處理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一點一滴的時間，盡量利用零碎時間處理雜瑣事務。
改變工作順序：例如做飯時，先洗米煮飯、煮湯、再來洗菜、炒菜，等菜上桌的同時，飯、湯也好了。稍稍改變一下工作習慣，能使時間發揮最大的效益。此種“時間共享”的作業方式可在工作中多方嘗試，而“研究”出最省時的順序。
批量處理，一次完成：購物前列出清單，一次買齊。拜訪客戶時，選擇地點鄰近的一並逐戶拜訪。較無時效性的事務亦以地點為標準，集中在同一天完成，以節省交通時間。
工作權限劃分清楚，不要凡事一肩挑：學習“拒絕的藝術”，不要浪費時間做別人該做的事，同事間互相幫忙偶爾為之，不要因“能者多勞”而做爛好人。辦公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成員都該一起分擔，上班族家庭主婦不要一肩挑。例如，先生的書房、車子；小孩的房間、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負責，把省下的時間用來自我充實，做個“新時代主婦”。
善加利用付費的代勞服務；銀行的自動轉帳服務可幫你代繳水電費、煤氣費、電話費、信用卡費、租稅定存利息轉賬等，多加利用，可省舟車勞頓與排隊等候的時間。
以自動化機器代替人力：辦公室的電話連絡可以傳真信函、電子郵件取代，一方面可節省電話追蹤的時間內容又有憑據，費用亦較省。而且傳真信、電子郵件簡明扼要，比較起電話連絡須客套寒暄才切入主題，節省許多無謂的“人力”與時間。家庭主婦亦可學習美國婦女利用機器代勞的快速做家事方法。例如使用全自動單缸洗衣機、洗碗機、吸塵器、微波爐等家電用品，可比傳統人力節省超過一半的時間，十分可觀。
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